Courtier en 2025 : mandaté, indépendant… et payé par le client
- Bruno Ilhe
- Courtage, Courtage et Vous
Le métier de courtier en crédit immobilier a radicalement changé ces dernières années. Finis les services gratuits, les commissions bancaires généreuses et les relations floues avec les établissements de crédit. En 2025, un courtier est avant tout mandaté par son client, transparent sur sa rémunération, et rémunéré essentiellement par ses honoraires.
Mais pourquoi ce basculement ? Que dit la loi ? Et comment cela vous concerne, vous, en tant qu’emprunteur ? Décryptage complet.
1. Le courtier est mandaté par le client, pas par la banque
Le Code monétaire et financier (article L.519-2) est formel :
« Le courtier agit au nom et pour le compte de son client, dans un cadre contractuel strict. »
En clair, le client est le seul à pouvoir mandater un courtier pour lui trouver une solution de financement. Cela signifie :
- Que le courtier doit agir uniquement dans votre intérêt,
- Qu’aucune banque ne peut refuser de traiter un dossier sous prétexte qu’elle ne verse pas de commission.
Une réponse officielle du ministre Bruno Le Maire à l’Assemblée nationale (2023) a rappelé ce principe fondamental : toute banque doit traiter les demandes issues d’un courtier mandaté.
2. Les commissions bancaires sont devenues marginales
Jusqu’en 2019, les courtiers étaient principalement rémunérés par les banques, qui leur versaient une commission d’apporteur (généralement autour de 1 % du montant emprunté). Ce temps est révolu.
En 2025, la réalité est la suivante :
- Plusieurs grandes banques ne versent plus rien aux courtiers (ex : Crédit Agricole, Crédit Mutuel),
- D’autres appliquent des commissions très basses : entre 0,25 % et 0,70 %,
- La majorité des courtiers vivent désormais de leurs honoraires clients.
Résultat : si un courtier ne travaille qu’avec les banques qui le rémunèrent, ce n’est plus un courtier indépendant… mais un agent commercial déguisé.
3. Le courtier vit désormais de ses honoraires clients
Depuis 2019, la réglementation impose que les courtiers facturent leurs services de manière transparente, en précisant les honoraires dus.
En 2025, les pratiques du marché sont claires :
- Honoraires en moyenne compris entre 0,5 % et 2 % du montant emprunté, plafonnés à 2 500–4 500 € selon les enseignes,
- Règlement uniquement en cas de succès (dossier financé),
- Aucune avance à verser, ni frais cachés.
Ce changement de modèle permet au courtier d’être plus libre dans le choix de ses partenaires bancaires, et d’optimiser ses conseils pour votre seul intérêt.
4. Transparence contractuelle : une obligation légale
Avant toute intervention, le courtier doit vous remettre deux documents obligatoires :
- Le document d’entrée en relation (DER),
- Le mandat de recherche de financement.
Ces documents précisent :
- Le nom du mandant (vous),
- Le mode de rémunération (honoraires, commissions éventuelles),
- Le montant exact des frais à prévoir,
- Les conditions de résiliation.
Depuis 2024, la jurisprudence (Cour d’appel de Pau, Cassation 2025) a renforcé les obligations de transparence. Un courtier qui ne respecte pas ces formalités risque des sanctions, voire l’annulation de son mandat.
En résumé
En 2019 | En 2025 |
Courtier souvent payé par la banque | Courtier payé majoritairement par le client |
Convention préalable avec les banques | Mandat exclusif signé par le client |
Manque de transparence possible | Documents obligatoires encadrés |
Services souvent gratuits | Service payant, mais transparent et personnalisé |
Pourquoi c’est une bonne nouvelle pour vous
Ce nouveau modèle est plus clair, plus sain, et plus aligné sur vos intérêts :
- Vous savez qui paie et combien,
- Vous bénéficiez d’un accompagnement objectif,
- Vous pouvez comparer les offres sans biais,
- Vous avez la garantie d’un service rendu uniquement si le dossier aboutit.
Conclusion : le courtier en 2025, c’est la confiance et la clarté
Chez Courtage et Vous, nous avons fait le choix dès la création du cabinet de travailler de manière 100 % indépendante, avec une rémunération transparente, prévisible et juste.
Parce que vous accompagner dans votre projet immobilier mérite bien plus qu’une simple mise en relation bancaire.
Besoin d’un devis, d’un accompagnement ou d’un second avis ? Contactez-nous, on vous répond en toute clarté.