L’avenir de la banque de détail en France (2025–2030)
- Bruno Ilhe
- Conseil Financier, Courtage et Vous
Dans un contexte économique tendu, avec des taux élevés, des exigences réglementaires accrues et une concurrence numérique en expansion, la banque de détail française accélère sa transformation. Voici les grands axes à suivre pour les prochaines années.
1. Digitalisation et efficacité opérationnelle
- Le coefficient d’exploitation (COEX) des banques françaises continue de se dégrader, atteignant +4 pts entre 2011 et 2022, selon Accenture ; les coûts tirent les profits vers le bas et obligent à investir dans l’automatisation et les process digitaux.
- Capgemini met l’accent en 2025 sur l’omnicanalité, l’onboarding digital et la rationalisation des processus via IA, cloud et RegTech.
2. IA et assistants numériques
- Les agents d’IA conversantiels transforment la relation client : véritables conseillers virtuels capables de guider les utilisateurs et d’enrichir les parcours financiers.
- Capgemini recommande l’intégration d’IA générative pour personnaliser les services, automatiser les tâches et augmenter la productivité.
3. Open banking et finance intégrée
- Selon Big Média/Bpifrance, la DSP2 permet à davantage d’acteurs (AIS, PIS) d’accéder aux données bancaires.
- Brite Payments note l’évolution vers des paiements rapides via mobile, authentifiés directement depuis l’app bancaire de l’utilisateur.
4. Cybersécurité et résilience (DORA)
- Le règlement DORA (EU 2022/2554), en vigueur depuis le 17 janvier 2025, impose aux banques de détail un cadre strict de gestion des risques ICT, notification d’incidents, tests, et supervision des fournisseurs tiers.
- Les banques mobilisent DSI, CISO, responsables compliance et opérationnels pour sécuriser leurs infrastructures.
5. Montée des néobanques et fintech responsables
- En 2024, Revolut a franchi les 3 M d’utilisateurs en France, N26 les 2, MyMonty, ciblant les expatriés, confirme l’essor du segment. (Banque en France)
- Sur le front de la durabilité, la néobanque Green‑Got (compte écoresponsable + assurance-vie) est née en 2024 et s’exporte en Belgique.
6. Finance « composable » et stablecoins
- Deloitte (2025) souligne l’émergence de la banque composable : des services modulaires assemblés à la carte pour de nouveaux produits – nécessitant des systèmes agiles.
- Cette architecture ouverte pourrait à terme intégrer des stablecoins régulés, même s’ils ne dominent pas encore massivement en France.
7. Offre responsable et ESG
- Les banques intègrent de plus en plus les risques biodiversité et climat; le contexte réglementaire pousse à la conception de produits responsables.
- Neobanques comme Green‑Got misent sur un positionnement durable pour se distinguer.
Ce que cela signifie pour les courtiers
| Tendances | Impact pour les courtiers |
| Digitalisation et IA | Des outils de simulation plus rapides et pertinents |
| Open banking | Moins de friction pour collecter les données client |
| Néobanques et ESG | Diversification de l’offre et originations vers un public plus jeune/écologique |
| Conformité DORA | Nécessité de standards numériques robustes pour fiabiliser les process |
En résumé
La banque de détail française se transforme profondément : digitalisation, IA, open banking, sécurité renforcée et concurrence par les néobanques et fintechs responsables. Pour les courtiers, cette mutation offre de nouvelles opportunités : parcours clients plus efficaces, données enrichies, diversification de l’offre. Il est essentiel d’anticiper ces changements pour rester compétitif et saisir les relais de croissance.