Pourquoi la banque refuse un crédit immobilier ? Les 10 causes les plus fréquentes
Dans 80 % des cas, le problème est identifiable et corrigeable.
Voici les causes les plus fréquentes.
1️⃣ Un taux d’endettement au-delà de 35 %
Depuis les règles du HCSF, la norme est :
35 % maximum assurance comprise.
Mais attention : Ce n’est pas une règle absolue, c’est une moyenne réglementaire. Certaines banques peuvent déroger, mais elles gardent ces exceptions pour les profils solides.➡️ Ce n’est pas juste un calcul mathématique.
C’est une analyse de risque.
2️⃣ Un reste à vivre jugé insuffisant
Deux dossiers avec le même revenu peuvent être acceptés différemment.
Pourquoi ?
Parce que la banque regarde :
- Le nombre de personnes au foyer
- Les charges fixes
- Le niveau de vie actuel
Le “reste à vivre” est parfois plus important que le taux d’endettement.
3️⃣ Une gestion bancaire instable
C’est un point sous-estimé.
Découverts réguliers
Paiements rejetés
Crédits renouvelables actifs
Même avec un bon salaire, ça inquiète.
La banque se pose une question simple :
“Comment ce client gérera une mensualité plus élevée ?”
4️⃣ Une situation professionnelle fragile
CDI en période d’essai
Entrepreneur récent
Changement d’activité récent
La stabilité rassure plus que le montant du salaire.
5️⃣ Un apport jugé insuffisant
Aujourd’hui, les banques financent rarement 110 %.
Au minimum, il faut :
- Les frais de notaire
- Les frais de garantie
- Une épargne de sécurité restante
Un dossier sans apport est possible, mais plus exigeant.
6️⃣ Un saut de charge trop important
Passer de 600 € de loyer à 1 300 € de mensualité peut bloquer le dossier.
Même si le taux d’endettement est respecté.
Pourquoi ?
Parce que la banque analyse l’habitude budgétaire.
7️⃣ Un projet mal calibré
Exemples :
- Travaux sous-estimés
- Investissement locatif trop optimiste
- Revenus locatifs surévalués
La cohérence globale est clé.
8️⃣ Un âge / durée mal optimisé
Plus la durée est longue, plus le coût est élevé.
Plus elle est courte, plus la mensualité grimpe.
Un mauvais équilibre peut faire basculer un dossier.
9️⃣ Un fichage bancaire
FICP ou incidents récents = blocage quasi systématique.
Mais certaines situations peuvent être régularisées.
🔟 Une accumulation de petits signaux négatifs
Parfois, ce n’est pas un gros défaut.
C’est l’addition de :
- gestion moyenne
- apport faible
- saut de charge élevé
Et la banque tranche par prudence.
Ce que j’observe sur le terrain
Dans la majorité des refus :
- Le dossier aurait pu passer ailleurs
- Il était mal présenté
- Il manquait une stratégie
Un refus n’est pas une fin.
C’est souvent un problème de montage.
FAQ – Refus de crédit immobilier
❓ Peut-on refaire une demande après un refus ?
Oui. Il faut comprendre la cause précise et adapter la stratégie avant de redéposer un dossier.
❓ Un refus est-il enregistré quelque part ?
Non. Il n’existe pas de “fichier des refus”. Seuls les incidents de paiement sont enregistrés.
❓ Combien de refus peut-on avoir ?
Il n’y a pas de limite officielle, mais multiplier les demandes sans stratégie peut affaiblir la crédibilité du dossier.
❓ Un courtier peut-il faire accepter un dossier refusé ?
Oui, si le problème est structurellement corrigeable ou si la banque initiale n’était pas adaptée au profil.
❓ Faut-il attendre avant de refaire une demande ?
Pas forcément. Parfois il faut corriger un point précis, parfois simplement changer d’établissement.
Refus de crédit immobilier à Metz, Nancy ou Thionville : que faire ?
Un dossier refusé dans une banque à Metz peut être accepté ailleurs à Nancy ou Thionville si le montage est ajusté correctement.
Vous avez essuyé un refus ?
Un refus ne signifie pas que votre projet est impossible. Dans beaucoup de cas, il s’agit d’un problème de stratégie ou de présentation du dossier.
Une analyse précise permet souvent de débloquer la situation.